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保险杂谈
意外处处有 保单是朋友

一、 发展历史
近代人身意外伤害保险起源于15世纪,最初是作为海上货物运输保险的补充,保障范围从具有商业价值的奴隶,逐渐扩展到船长和船员。而真正发展是从19世纪40年代当火车成为当时全新交通工具问世后才开始的。由于人们认为乘火车危险性较大,于是只承保一次旅程人身意外伤害保险便应运而生。人身意外伤害保险经过近一个半世纪的发展到现在,从单一的旅游意外保险发展到各种形式的人身意外伤害保险,为社会和家庭提供了安全保障。同时,由于它具有成本低、利润率可控性强、规模型的运营特点,已成为世界各大寿险公司展开竞争的首选目标。
二、 销售渠道
在寿险大家族中,它被称之为具有“短、平、快”的险种,由于它承保的目标相对单一,每单收取保费数额有限,承保手续及涉及的专业技术相对简单,故从接触客户到签单无须等待很长时间,便可交费,因此得到众多业务员的青睐。 从近年的业务发展来看,展业方式从原先的直销发展到更多利用广布销售网络,包括中介、个人代理人、兼业代理人(如银行、邮政)具有天然的网络优势;专项代理人(旅行社、航空公司、车行等)的主营业务与被代理产品具有相关性,也便于在本行中销售。同时,由于意外险产品的操作简单易行,易于与其它寿险产品进行组合销售,使得提供的保障更加充分。 
三、 中国人寿意外险产品介绍
目前,中国人寿公司销售较好的意外险有以下几种,我们只需要掌握其险种特点及适用人群,便能销售成功。
(一) 团体人身意外伤害保险(团体投保)
1、 适用人群:
国内各大企事业的员工(适于团体投保)
2、 保险特点:
a、 此险种对于因意外伤害导致死亡、伤残、失踪可获得部分或全部保险赔偿;
b、 可以按比例随时换人(当职业风险相同时),为人员流动大的单位提供方便;
c、 中途员工离职,可将未满期保费退还投保单位;
d、 可承保以日为单位的短期意外伤害保险业务,为投保单位节省资金。
(二) 涉外人员人身意外伤害保险(团体、个人投保)
1、 适用人群:合资、外资企业员工及长期在中国大陆工作的外籍人员;
2、 保险特点:
a、 外资人员可以投保,扩大了承保人群;
b、 除了赔付员工因意外伤害所致的医疗费用,还可按照医院出具的相应误工证明,给付误工津贴:(实际天数-4)×保额×1‰
这项保障对于因伤不能上班的被保险人来说,无疑是雪中送炭。
(三) 吉祥卡(个人投保)
1、 适用人群:
职业类别为1~4档的企业员工及6~65岁身体健康的个体
2、 保险特点:
a、 保费低廉(每卡交费100元)、保障全面:国内外的全天候意外伤害保障(保额:人身意外伤害保险6万、人身意外伤害医疗保
    险1万、指定交通工具意外伤害保险20万)
b、 与其它医疗、养老险进行组合销售。
c、 本卡适于经常出差的商务人士,若在指定交通工具上发生人身意外导致死亡,本卡赔偿27万元。
d、 每人最多可投保2份,保障充分,承保手续简单。
(四) 出境人员人身意外伤害保险(个人、团体均可投保)
1、 适用人群:16~60岁的中国公民及长期在中国境内工作的外籍人士
2、 保险特点:
a、 此险种对于被保险人在境外因意外伤害导致身故、伤残、失踪给予保险金全额或按照相应残疾比例赔付;
b、 在保额的10﹪限额内,给付遗体遣返费,这项责任独立于保额之外;
c、 保障期限灵活,可以为被保险人提供一年期或短期的出境保障;
d、 亦可作为某些大使馆要求的保险凭证。
(五) 建筑工程团体人身意外伤害保险(团体投保)
1、 适用人群:在建筑工程施工现场从事管理和施工企业建立劳动关系的人员。
2、 保险特点:
a、 此险种对于因意外伤害导致死亡、伤残、失踪可获得部分或全部保险赔偿;
b、 可以按比例随时换人(当职业风险相同时),避免单位因人员流动遭受损失;
c、 中途员工离职,可将未满期保费退还该企业;
d、 价格低廉,交费方式灵活,保费计算方法多样(可按人数、建筑工程项目总造价、建筑施工总面积分别计算保费)。
四、 人身意外伤害保险组合销售
人身意外伤害作为单一险种,每单保费金额不高,易于与其它险种搭配销售。
组合方案一:
          团体人身意外伤害保险
          附加人身意外伤害保险
组合方案二:
          团体人身意外伤害保险(或团体人身保险)
          附加团体综合医疗保险(或团体补充医疗A型保险)
组合方案三:
          吉祥卡
          国寿大额医疗保险
组合方案四:
           团体人身意外伤害保险
           团体补充医疗保险
五、 中华联合财产保险公司北京分公司意外险产品介绍
中华保障卡 保障你我他
(一)百元产品优势
◆ 保险金额高:最高保额可达85万元
◆ 保障范围广:不同年龄、不同职业人员均有可选产品
◆ 保障责任全:包括人身意外及医疗,家庭财产及家主责任保障等
◆ 投保灵活:可通过柜台投保、电话投保等方式
◆ 兼具礼品功能:可视为礼品赠送给他人
◆ 可自由选择保险产品:中华保险百元产品超市现有24种产品可供选择
◆ 可自由确定被保险人:被保险人可以是自己,也可以是家人或朋友
◆ 可自由确定起保工期:起保日期为次日零时或双方约定的日期生效
◆ 可自由确定保险期限:有三个月、六个月、一年等可供选择
(二)中华百元产品介绍
中华情意卡C、E、F、G款 人身意外及医疗附加保险;适用于16~60周岁,身体健康的人群,除建筑工人、高空作业者外;期限
    从三个月至一年不等。
中华情意卡H、I、J、K款 人身意外及医疗附加保险;适用于16~60周岁,身体健康的人群,包括建筑工人、高空作业人群;期
    限从三个月至一年不等。
中华和睦卡A款 人身意外及医疗附加保险;家庭财产综合及附加盗抢保险;适用于每个家庭;期限一年。
中华和睦卡B款 家庭平安人身意外保险;适用于每个家庭;期限一年。
中华和睦卡D款 人身意外及医疗附加保险、安居综合保险;适用于每个家庭;期限一年。
中华和睦卡E款 民用燃气人身意外及医疗附加保险;适用于每个家庭;期限一年。
中华运程卡B、D款 出行人身意外伤害保险;适用于商务出行人员;期限一年。
中华馨旅卡D款 旅游平安人身意外伤害保险;适用于3~70周岁旅游人群;十日内的国内旅游。
中华学平卡B款 学生、幼儿平安人身意外伤害保险、附加住院医疗保险及意外伤害附加医疗保险;适用于身体健康、能正常学习
    和生活的大、中、小学生及幼儿;期限一年。
中华学平卡C款 学生、幼儿平安人身意外伤害保险及附加住院医疗保险;适用于身体健康、能正常学习
    和生活的大、中、小学生及幼儿;期限一年。
中华境外卡A、B、C、D款 出境人员意外伤害及附加医疗保险;适合境外学习、探亲、短期培训的人群;期限从一个月至一年不
    等。
中华呵护卡A、B、C款  麻醉安全意外伤害保险;适合于即将进行麻醉手术的人群。
六、 意外险之我见
1、 增加新业务适应竞争市场
伴随着经济的发展,国际交往逐渐增多,出境人员、人次频繁。出境人员在办理出境手续时,多数使馆签证处要求出境人员出示保险单。据不完全调查,此项业务日均交易额约2万元,月均约40万元,需深度宣传、提高交易额。在出境人身意外险保险责任的基础上增加境外急救责任,更可提高保险服务品质,提升保险产品竞争力。开发一款保障全面、易于操作的出境保险卡单产品,可增强竞争能力,扩大市场份额。
2、 增加服务内容稳固客户群体
在激烈的市场竟争环境下,我们必须居安思危。针对这些老客户,简化投保手续,节省客户的时间,我们可增加一款服务条约:例如险种、保险额、被保险人均与上一年度相同且有续保需求的客户,在缴清续期保费后,可免填投保单以批注的形式延续保险责任。
综上所述,人身意外保险业务,一直是各家公司必争之地,新《保险法》的出台,更使人身意外伤害保险的市场竟争成为必然,这使得各家保险公司不断创新产品,提高理赔服务水平,使客户得到真正的实惠。
 
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